Осторожно, распродажа полисов ОСАГО!


Наверное, каждый из нас уже хорошо знаком с механизмом действия ОСАГО. Федеральный закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу в начале 2003 года и значительно упростил жизнь автовладельцам. Но по истечению нескольких лет стало ясно, что одновременно с введением закона появилось огромное количество новых проблем.


По своей сущности каждый полис ОСАГО – это документ государственного образца, действие которого регулируется уже упоминавшимся федеральным законом. Печатаются полисы «Гознаком» и имеют ряд защитных маркировок. Совершенно очевидно, что подделка такого рода документов жестко преследуется по закону.


Законом установлено, что для осуществления надзирательной и контролирующей функций должен быть сформирован соответствующий орган. Этим органом стал Российский Союз Автостраховщиков (РСА). РСА осуществляет контроль эмиссии полисов, их обращения и кроме всего этого контролирует процесс урегулирования убытков (выплаты средств по страховым случаям) страховщиками. Из членских взносов страховщиков и из резервной части страховых премий по договорам ОСАГО формируется резервный фонд РСА, из которого осуществляются выплаты при несостоятельности (банкротство, принудительном изъятии лицензии и т.п.) страховщика и другого рода потребностях.


К сожалению, исторически сложилось так, что РСА фактически изначально не создал эффективных инструментов для контроля функционирования ОСАГО. Уже с самого начала возникли проблемы с тем, что нет нормативных актов для составления калькуляций (стоимостная оценка ущерба), вследствие чего у страховщиков значительно различались (и различаются до сих пор) выплаты по однотипным страховым случаям. Кроме этого страховые компании стали рассчитывать ущерб с износом, т.е. если поврежденный автомобиль был уже далеко не новым, то начисленная сумма могла быть просто смешной! Тут же стоит отметить, что если изначально страховщики самостоятельно учитывали износ, то к концу 2009 года правомерность использования данного инструмента была закреплена юридически.


Но главнейшей проблемой стали вновь открывшиеся недобросовестные страховые компании. Получить лицензию на осуществление страховой деятельности по ОСАГО оказалось совсем не трудно, поэтому появились люди, которые решили несложным путем подзаработать. Новые страховые компании стали появляться, как грибы после дождя, в конце 2005 года. Способы их заработка были абсолютно ясны: максимальное занижение сумм страховых выплат и в конечном счете обналичивание счетов и незаконное банкротство. И дело у такого рода страховщиков ОСАГО сразу же пошло в гору, ведь они даже не проверяли полисы, по которым недобросовестные агенты и брокеры, с легкой руки стали незаконно присваивать каждому своему клиенту максимальный коэффициент бонус-малуса, а на тот момент такая скидка могла равняться 30%! Естественно, что многие страхователи даже не подозревали о том, что они покупают полис не законно, и были очень удивлены когда сразу или по прошествии какого-то времени, и даже будучи уже застрахованными в другой страховой компании вдруг после очередного ДТП, в котором виновны были они, неожиданно выяснялось что присвоенный им класс безубыточности оказывается не соответствует действительности, и таким страхователям приходилось возмещать убытки этого ДТП из своего личного бюджета. Наверное, так бы могло все длиться еще очень долгое время, но по истечению еще 3 лет РСА решил все-таки навести порядок. Но выровнять ситуацию малой кровью оказалось уже невозможно, ведь к нам ворвался мировой финансовый кризис, автоматически обанкротив все финансово неустойчивые организации и их «коллег» страховщиков.


Чтобы автоматически не прогорать из-за высокого уровня инфляции, российские страховщики просто обязаны эффективно вкладывать свою выручку (собранные страховые премии), в различного рода инвестиционные проекты. Наиболее прибыльными и привлекательными исторически являются зарубежные инвестиционные фонды, которые первыми и обанкротились с пришествием мирового кризиса, унеся с собой в могилу инвестированные в них денежные средства страховщиков. Оказавшись неспособными к осуществлению страховых выплат из-за фактической потери вложенных средств немногие страховщики поспешили признать себя банкротами и передать все имеющиеся неиспользованные полисы ОСАГО в РСА. Большинство продолжили продавать оставшиеся запасы напрямую и через сеть недобросовестных брокеров и агентов. Последние за повышенную комиссию с удовольствием «впаривали» полисы ОСАГО уповая на тот факт, что все равно по убыточным полисам отвечать будет РСА из своего резерва, они же ради своей финансовой наживы, активно начали зазывать клиентов огромными скидками на полисы ОСАГО.


Действительно, среди автовладельцев бытует ошибочное мнение о том, что, в крайнем случае, за полис «отжившей» страховой компании ответственность будет нести РСА, а раз нет никакой разницы - зачем платить больше, если можно купить полис незаконным способом с огромной скидкой. Но в настоящее время это не так! Если у виновного в ДТП лица, страховой полис закрывшейся страховой компании, то суд обязывает такого страхователя возмещать ущерб из своего кармана!


Ситуация с функционированием механизма ОСАГО стала катастрофической. Если до кризиса РСА мог сам урегулировать ситуацию, то теперь уже стало ясно, что помогут только кардинальные меры. И был придуман следующий выход: провести реформу с целью внедрения механизма прямого урегулирование убытков, а главное – нормативно закрепить возможность РСА не возмещать убытки по полисам нелегально закрывшихся страховщиков, ну и заодно под ее эгидой можно пересмотреть ставки на обязательное страхование. Само по себе прямое урегулирование убытков – очень удобный механизм, но не для страховщиков, которые прекрасно понимали, что их регрессные иски долго будут копиться огромными кучами в урнах «умирающих» компаний. Поэтому страховщики, как это было возможно, затягивали внедрение этого механизма, но к весне 2009 года, в самый пик кризиса, РСА это осуществил.


Казалось, что проблема с выбором страховщика автоматически решилась, и, действительно, добросовестные страхователи, воодушевившись идеей прямого урегулирования, уверенными шагами пошли покупать полисы известных и надежных по их мнению компаний, в которые потом и понесли свои заявления после аварий. После чего их страховая компания начинает разбираться с компанией виновника, а вот недобросовестные все равно решили купить дешевый полис, т.к. ошибочно думали, что отвечать по их убыткам будет РСА. После незаконного банкротства таких страховых компаний дело об обстоятельствах ДТП передается в суд, где ответчиком признается не РСА, а виновник ДТП, который со всей ответственностью должен был подходить к вопросу о выборе страховой компании по ОСАГО при покупке полиса. Принятие данных мер, конечно, сильно ударило по репутации РСА и по самому инструменту ОСАГО, Но при этом данные меры оказались достаточно эффективными, и рынок ОСАГО мало-помалу начал восстанавливаться.


Стоит иметь ввиду, что и в настоящее время существуют страховые компании, в которых можно застраховаться со значительными скидками, причем на сайте РСА Вы обнаружите бланк страхового полиса, принадлежащий этому страховщику, и может показаться, что все в порядке. Будьте внимательны! Осенью 2009 года в прессе появлялась информация о том, что РСА будет нести ответственность в полном объеме по полисам «мертвых» компаний лишь до весны 2010 года, а в дальнейшем из-за недостатка резервов покрываться будут лишь риски связанные с человеческими жизнями и здоровьем, т.е. покрываться ущерб транспортных средств вообще не планируется! Поэтому надо быть бдительнее при выборе страховой компании, предлагающей договоры ОСАГО, в разрешении подобного рода вопросов помогут добросовестные страховые брокеры.


В завершение статьи предлагаем Вашему вниманию небольшой перечень рекомендаций, следуя которым Вы сэкономите свои нервы и возможно даже деньги:


• Не стоит страховаться в неизвестных страховых компаниях.

• Стоит внимательнее относиться к коэффициенту безубыточности бонус-малус. Этот коэффициент присваивается Страхователю с его слов и если потом обнаружится несоответствие фактического и заявленного значения коэффициента, то страховая компания вправе отказать выплачивать ущерб, который Вы причинили третьему участнику, основываясь на факте обмана с Вашей стороны и сознательного занижения стоимости страхового полиса. С 2009 года создана единая база данных, в которой фиксируются данные о страховых случая, коэффициентах возраста, бонус-малуса и т.п.

• Стоит знать, что страхователь может не только обращаться за урегулированием к своему страховщику, также можно обращаться по старинке – в офис страховой компании виновной стороны напрямую, часто за счет этого возможно сэкономить время.

• Всегда существует вероятность того, что РСА не будет обеспечивать полисы обанкротившегося недобросовестного страховщика.

• Суд практически всегда справедливо разбирает жалобы по поводу ОСАГО, т.к. это Федеральный Закон Российской Федерации.

• До сих пор нет нормативных актов на осуществление калькуляции, поэтому сумм выплачиваемых средств по однотипным страховым случаям – различны.

• Если Вы сомневаетесь в принадлежности конкретного полиса ОСАГО к определенной страховой компании, или есть подозрение, что он должен был быть изъят из обращения, то эту информацию всегда можно проверить на сайте РСА – www.autoins.ru. Также там можно найти информацию о защитных маркировках полисов, но, как уже упоминалось выше, встретить поддельный полис практически невозможно. Подделывать знаки государственного образца строго наказывается по закону, гораздо безопаснее и экономически выгоднее создать свою страховую компанию и обанкротить ее через некоторое время.